初めてまとまった貯金ができたら、次に何をすべきか

多くの人のお金との付き合い方には、それ以前とは明らかに違って感じられる瞬間があります。口座残高が初めて10万円という、何か意味のある数字を超える瞬間です。そこまでは「使うより多く貯める」ことだけが目標だったのに、この最初のまとまったお金ができた途端、新しい問いが浮かびます。そのまま置いておくべきか、それとも何か動かすべきか。唯一の正解はありませんが、決める前に順番に確認しておくべきことは確かにあります。

毎月の積立とまとまったお金が違って感じられる理由

毎月5,000円や1万円の自動積立は、失敗してもほとんど気づかないほど金額が小さいため、気楽に考えられます。一方で10万円という残高は、どこかに動かして失敗すると実際に痛手になる大きさです。だからこそ多くの人が決断を先延ばしにして低金利の普通預金にいつまでも放置するか、逆に最近話題になった投資アイデアに一気に全額を投じるかの両極端に走りがちです。実はこの決断は、一度きりの取り返しのつかない選択ではなく、いくつかの短いチェック項目に分ければずっと簡単になります。

お金を動かす前に確認する3つのこと

初めてのまとまったお金をどこに動かすか決める前に、順番に3つ確認しておく価値があります。1つ目は、本当の意味での緊急資金があるか(よく生活必需支出の3〜6か月分が目安とされますが、正確な月数は雇用の安定性や他の備えによって変わります)。2つ目は、リボ払いやカードローンのような金利の高い借入が残っていないか(こうした金利は、分散投資で期待できる長期リターンを上回ることが多いです)。3つ目は、勤務先の確定拠出年金のマッチング拠出のような制度をまだ十分に活用できていないか。この3つを順に確認するだけで、「どこに投資するか」という問い自体が不要になる人も少なくありません。

具体例:初めての10万円

たとえば緊急資金がまだ半分しか貯まっておらず、金利の高いリボ払いが20万円残っていて、勤務先のマッチング拠出はすでに給与天引きで反映されているとします。この場合、初めての10万円を最も効率よく使う方法は投資することではなく、一部を緊急資金の穴埋めに、残りをリボ払いの返済に充てることです。高い金利をなくすことで得られる「リターン」は、一般的な分散投資ポートフォリオが同じ期間に期待できるリターンよりも大きく、しかもはるかに確実な場合が多いからです。この2つが片付いて初めて、長期投資へと話が移ります。

チェックを通過したら、どこに置くか比較する

緊急資金と高金利の借入が解決している前提で、初めての10万円やその後貯まるお金は、大きく分けていくつかのカテゴリーで比較できます。預金や定期預金はアクセスしやすく非常にリスクが低いため、1〜2年以内に使う可能性のあるお金に向いています。広く分散された低コストのインデックスファンドは短期的な値動きは大きいものの、長期的にはより高い成長が期待できるため、何年も使わないお金に向いています。個別株や暗号資産のような値動きの大きい資産は短期間で大きく上下する可能性があるため、使うとしても、まとまったお金の大部分ではなく小さな一部にとどめる人が多いです。

2つ目の例:さらに大きな臨時収入

同じ考え方は金額が大きくなっても通用します。たとえば年末のボーナスや還付金で50万円が入り、上のチェックはすでにクリアしているとしましょう。よく出てくる次の疑問は、一括で投資するか、数か月に分けて投資するか(いわゆるドルコスト平均法)です。過去のデータを見ると、市場は長期的に右肩上がりの傾向があるため、一括投資のほうが分割投資より良い結果になったケースが多いですが、一気に全額を投じるのが不安で仕方ない人にとっては、3〜6か月かけて分けて投じるのも十分に合理的な折衷案です。数学的に最適な方法よりも、実際に最後まで続けられる計画を選ぶことのほうが重要な場合が多いためです。

初めてのまとまったお金でよくある間違い

最も多い間違いは、決めきれずに低金利の口座へお金をいつまでも放置してしまうことで、時間が経つほどインフレによって実質的な購買力が静かに目減りしていきます。2つ目はその逆で、緊急資金や借入の状況を確認しないまま、最近成績の良かった資産に全額をすぐ投じてしまうことで、予想外の出費が発生したときに都合の悪いタイミングで売らざるを得なくなることがあります。3つ目は、この決断を一度決めたら終わりだと考えてしまうことです。借入がなく緊急資金も十分なときに立てた計画でも、その後状況が変われば見直す必要があります。

電卓に当てはめてみる

チェック項目を確認し、長期投資に回すまとまった金額がだいたい決まったら、上のFIREカリキュレーターでこうした一回限りの拠出が毎月の積立だけの場合と比べて到達時期をどれだけ早めるか確認できます。現在の残高にこのまとまったお金を加えた金額を入力し、毎月の積立額はそのままにして、予想される到達時期がどれだけ早まるかを見てみてください。これは個別に合わせた資産形成アドバイスではなく、実際にどの順番が自分に合うかは借入状況・雇用の安定性・資金が必要になる時期によって異なるため、まとまった金額を動かす前にさらに調べるか、資格を持つ専門家に相談することをおすすめします。