早期リタイア後の医療費への備え方

早期リタイア計画をつまずかせるあらゆる支出の中でも、人々が最もよく過小評価するのが医療費です——個別の費用を調べるのが難しいからではなく、ほとんどの人が頼っているシステム、つまり会社が提供する健康保険そのものが働くのをやめた瞬間に消えてしまい、その代わりも似たような費用で済むだろうと簡単に想定してしまうからです。

会社の保険が実際のコストを隠している理由

ほとんどの会社提供の健康保険プランでは、保険料のかなりの部分を会社が直接負担しているため、従業員の給与から差し引かれる金額は、プランの実際のコストよりもはるかに少ないことが多いです。リタイアとともにその補助がなくなると、全額の保険料が初めて目に見える形で現れ、その跳ね上がり方は本当に驚くほどのものになり得ます——国やプランの種類にもよりますが、給与から差し引かれていた金額の2倍から4倍になることも珍しくありません。

現実的な早期リタイア医療費予算に含まれるべきもの

完全な医療費の項目には、保険料そのもの、控除額(deductible)や自己負担額(copay)といった通常のケアにかかる自己負担費用、そして最終的に保険が本来守ってくれるはずの、大きく予測不能な支出のためのクッションが含まれるべきです。保険料は比較的予測可能である一方、自己負担費用はその年の実際の健康状態によって大きく変わるため、これらを一つにまとめた推測ではなく、3つの別個の数字として扱う価値があります。

年齢がこの計算にどう影響するか

医療費は一般に年齢が上がるにつれて上昇する傾向があります。多くの保険市場で保険料が年齢とともに上がることが多く、また医療の利用頻度自体も時間とともに増える傾向があるためです。35歳の今の年齢を基準に組んだ医療費予算は、55歳や65歳で実際に必要になる金額よりも低く見積もられている可能性が高く、これは数十年にわたるFIRE計画では、最初の数年だけでなくリタイア全体を通じて成り立つ支出見積もりが必要になるという点で重要です。

国によって事情が大きく異なる

この計画上の課題の規模は、どこに住んでいるかによって大きく変わります——国民皆保険のある国で早期リタイアする人は、会社提供の民間保険を中心に組み立てられたシステムで働くことと働かないことのギャップがはるかに大きい人とは、根本的に異なる予算の問題に直面します。米国特有の懸念に大きく偏りがちな一般的なFIREコミュニティのアドバイスが自分の状況にそのまま当てはまると想定するのではなく、自分の国の具体的な制度を詳しく調べておく価値があります。

見積もりに柔軟性を組み込む

実際の健康上の出来事によって医療費が年ごとに大きく変わりうることを踏まえると、医療費の予算項目は単一の固定された数字ではなく範囲として扱い、住居費や食費のようなより予測しやすい支出よりも広めのクッションを組み込んでおく価値があります。一部のFIRE計画者は、一般的な緊急資金とは別に、専用の医療費クッションをあえて確保しています。これは、大きな健康上の出来事が、費用がかさむことと、追加の収入を得る能力が低下することの両方と相関しやすいためです。

リタイアする前に調べておくべき保険の選択肢

どこに住んでいるかによって、マーケットプレイスや取引所型のプラン、以前の勤務先からの継続保障、配偶者のプラン、国の医療制度の民間補完層といった選択肢が関係してくることがあり、それぞれコスト構造、待機期間、保障の空白が異なるため、実際のリタイア日よりかなり前に理解しておく価値があります。すでに仕事を辞めた後ではなく1〜2年前に見積もりを取ったり資格を確認したりしておけば、実際の数字が予想より高かった場合に目標支出の見積もりを調整する余地が生まれます。

医療費を見積もるときによくある間違い

よくある間違いは、現在会社が補助している保険料の控除額を実際のリタイア後のコストの代わりとして使うことで、これは通常、実際の数字を大幅に過小評価します。もう一つの間違いは、計画の初期に一度だけ医療費を見積もり、数十年にわたる計画の中で医療制度、保険市場、個人の健康状況が変化してもその数字を見直さないことです。3つ目は、「なんとかなるだろう」という前提のもとで初期の計画段階で医療費をまったく無視し、自分の具体的な状況と地域における実際の現行保険料と保障コストを調べないことです。

FIREナンバーに組み込む

現実的な医療費の見積もり——保険料に妥当な自己負担クッションを加えたもの——ができたら、それを後で心配すればいい別個の任意項目として扱うのではなく、上のFIRE計算機を実行する前に年間支出の数字に直接組み込んでください。医療費はリタイア予算の中でも大きく変動しやすい部類に入るため、この数字を正確に見積もることは、他のほとんどの個別支出カテゴリーと比べて目標FIREナンバーに対してはるかに大きな影響を及ぼします。